행복한 노후를 보내려면

베이비부머의 은퇴가 시작되면서 노인들의 재정문제는 이제 세계적인 관심사로 떠오르고 있다. 직장 생활을 은퇴자는 회사로부터 노후에 생활비로 사용할 있는 회사연금을 받을 있지만 지난 20년간 근로자중 회사연금을 받을 있는 사람은 지속적으로 감소하여 현재는 40% 불과하다고 한다. 또한 20 전에는 정부에서 받을수 있는 국민연금인 CPP 노령연금(OAS) 총액이 평균 임금의 60% 달하여 은퇴생활에 커다란 문제는 없었지만 현재는 40%수준으로 크게 감소하였다. 이제 은퇴자는 은퇴 소득의 60~70% 필요한 반면 정부로부터 받을 있는 소득은 40%정도로 크게 부족하고 앞으로는 감소할 것으로 예상되기 때문에 평안한 노후를 보내기 위해서는 미리 은퇴준비를 해야 것이다. 특히 자영업을 하는 경우는 은퇴 대비를 제대로 못한 경우가 많아 은퇴 재정적인 문제로 곤란을 겪을 있다. 이러한문제에 대비하기 위해서는 자영업자나 직장연금이 없는 사람은 회사연금과 같은 개인연금을 은퇴 전에 스스로 준비해야 한다. 그러면 어떠한 방법으로 은퇴연금을 마련할 있을까?

우선 은퇴가 가까워지면 자산운용도 자산증식을 위한 수익 극대화보다는 자산가치가 하락하지 않고 지속적인 소득이 발생할 있도록 자산을 안전하게 보전할 있는위험관리와 절세에 중점을 두어야 한다.  은퇴계획을 할 때 고려해야 할 사항은 첫째, 부부가 생전에 은퇴소득이 없이 노후를 보내지 않기 위해서는 적어도 은퇴 후 30년이상 사용할 수 있는 소득을 마련해야 한다. 65세 노인부부 중 마지막 한 사람이 90세 이상 살 확률은 41%나 되기 때문이다. 둘째, 물가도 고려해야 하는데, 앞으로 20년간 물가가 2%씩 오른다면 실질소득은 절반수준으로 줄어든다. 셋째, 안전한 투자도 중요하지만 어느 정도 위험요인이 있더라도 장기적으로 적정한 수입확보가 가능한투자수단을 선택할 필요가 있다. 넷째, 은퇴수입에 큰 영향을 주는 세금도 투자대상을 선택할 때 중요한 고려사항이다.

은퇴자들은 적어도 정기예금 수준의 소득과 세금은 적게 내고, 가급적 정부보조금을 많이 받을 있는 투자를 선호한다. 그러나 투자에서 안전성과 세금은 반비례하기때문에 안전한 정기예금이나 채권, 렌트로 받는 소득은 세금과 정부보조금의 감소로 이어진다. 예를 들어, 소득세율이 30% 사람이 20 달러를 5% 이자를 주는 정기예금을 매년 1 달러의 이자소득이 발생하는데 세금을 내고 사용할 있는 돈은 3.5% 7 달러이며, 물가가 2%라고 한다면 실질 소득은 1.5% 3 달러에불과하며, 1 달러의 소득보고로 인해 정부연금이나 보조금이 감소하면 실질소득은 마이너스로 있다. 그러나 같은 상황에서 5% 소득을 얻더라도 소득이 발생하지 않는 투자는 세금 없이 5%소득인 1 달러를 모두 사용할 있을 뿐만 아니라 이를 과세대상 소득으로 환산하면 7.14% 해당되며, 정부보조금까지 고려한다면 적어도 20년간은 8%이상의 소득을 기대할 있다. 또한 노후 준비를 위한 바람직한 2가지 투자 대안이 있다. 첫째는 투자 소득이 발생해도 RRSP 같이 세금이 유예되며 원금을 소득으로 전액 찾을 때까지 소득으로 처리되지 않는 펀드가 있다. 펀드에 투자 매달 펀드에서 은퇴수입을 받는다고 해도 모두 원금으로 처리되기 때문에 투자한 원금을 모두 찾을 때까지 세금을 거의 내지 않고 100%소득으로 사용할 있어 15년에서 20년간 정부에서 보다 많은 보조금과 세금혜택을 받을 있다. 모든 원금을 사용한 후에는 찾는 금액의 50% 소득으로 신고하면 된다. 그러나 투자한 원금은 일반 투자의 경우와 같이 보장되지 않는다.

번째 대안은 연금으로 사용할 경우 원금을 보장 받을 뿐만 아니라

지속적인 소득 보장과 함께 펀드투자의 수익 잠재력을 동시에 얻을 있는 보장성 변동연금이 있다.

 

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