지난 2002년 한일 월드컵에서 한국은 사상 처음으로 월드컵 4강 신화를 기록하였는데 그 신화를 만든 명장 히딩크 감독은 선수들의 기초 체력 강화를 통한 선수들이 멀티플레이어를 할 수 있도록 한 훈련이 주효했기 때문이라고 한다. 투자의 세계에서도 기본 원칙을 지속적으로 견지하고 이를 잘 활용하는 것이 매우 중요하다. 그러면 재산 증식을 성공적으로 하기 위한 기본 조건들에 대해 하나씩 살펴보자.
먼저, 시간은 돈이다. 시간이 많고 인내심이 있다면 작은 돈으로도 많은 재산을 만들 수 있고, 시간이 적다면 상대적으로 많은 자본이 요구된다. 유태인들은 자녀가 태어나면 자녀를 위해 저축을 해준다고 한다. 만일 자녀가 태어나자마자 매달 100달러씩 7개월만 연 12%수익률을 가진 투자 상품에 저축한다면 아이가 은퇴할 65세에는 백만 달러를 모을 수 있다. 한국인들도 아이가 돌이 될 경우 금반지를 선물로 하는 관행이 있는데 가치 변동이 적은 금반지보다 아이를 위해 저축을 해준다면 커다란 노력을 하지 않고도 아이는 백만장자가 될 수도 있을 것이다. 그러나 그 아이가 대학을 졸업하고 25세가 되어 저축을 한다면 40여 년 동안이나 매달 100달러씩 저축해야 백만 달러가 된다. 또, 보다 짧은 10년 동안에, 즉 55세부터 시작할 경우에는 43배나 많은 매달 4,347달러를 투자해야 백만 달러를 모을 수 있다.
적절한 투자대상과 전문가 선택이 자산증식의 열쇠
둘째, 투자 대상과 전문 관리자의 선택은 자산증식에서 매우 중요하다. 투자 대상은 부동산, 주식, 채권, 은행 예금 등 매우 다양하다. 그러나 다양한 분야의 전문지식을 갖춘 전문가의 도움을 받아 적절한 투자 대상을 선택하여 잘 관리한다면 그 결과는 주먹구구식으로 하는 투자에 비해 큰 차이를 가져온다. 세계 8대 불가사의라고 하는 복리 효과를 통해 투자 효과를 살펴보면, 은행에 1만 달러를 연 4%이자의 정기예금을 할 경우 36년 후에는 4만 달러로 4배 증가하는 반면 전문가의 도움으로 연 12% 수익률 상품에 투자한다면 64만 달러로 무려 16배나 재산이 더 불어나게 된다.
셋째, 정부가 부과하는 세금이다. 재산을 증식시키는데 있어서 세금을 잘 활용하는 사람은 보다 많은 재산을 보다 쉽게 형성할 수 있다. 캐나다는 세금이 높은 대표적인 국가인 동시에 정부는 많은 투자 대상에 소득공제, 세액공제, 세금 면제, 세금 유예 등 다양한 세제 혜택을 부여하고 있어, 이러한 절세형 투자는 가장 우선적으로 고려해야 한다. 세금이 면제되는 연 6% 수익률을 가진 투자의 세후 실질소득(소득세가 50%일 경우)은 렌트와 같이 100% 과세대상인 연 12% 수익률을 제공하는 소득과 같다. 절세 투자의 사례를 보면, 세율이 33%인 사람이 30년에 걸쳐, 백만 달러를 축적하기 위해서는, 연 12% 수익률을 가진 일반 뮤추얼펀드에 투자할 경우 매월 694달러를 투자해야 하지만 세금이 유예되는 경우 절반 이하인 283달러를 투자하면 된다.
넷째, 인플레도 고려해야 한다. 옛날 소를 비싼 값에 팔기 위해 소금을 잔뜩 먹인 후 갈증으로 인해 많은 물을 마셔 배가 실제보다 크게 된데서 유래했다는 인플레는 힘들게 축적한 재산을 도둑처럼 빼앗아 간다. 요즘은 물가가 비교적 안정되어 있지만 언제 물가가 오를지 아무도 알 수 없다. 물가가 매년 6%씩 오른다면 10년 후면 재산의 실질 가치는 절반 정도 사라지며, 물가가 연 4%씩 올라도 20년 후면 재산가치가 절반 이하로 줄어든다. 물가가 5%씩 증가하고, 이자가 4%라면 실질 투자자산가치는 매년 감소한다.
우리는 하루하루 열심히 일하거나 자본을 활용하여 재산을 늘리기 위해 노력하고 있다. 캐나다인의 48%는 가능한 빨리 재산을 축적하여 60세 이전에 은퇴를 희망하고 있다고 한다. 그러나 재산 증식에 성공하기 위해서는 장기적인 관점에서 투자목적에 맞는 투자 대상을 선택하여 전문가의 도움을 받아 포트폴리오를 합리적으로 구성하는 한편 물가상승, 세제 혜택 등을 고려하여 여러 가지 투자전략들을 잘 활용하여 주기적으로 점검하여 포트폴리오를 적절히 조정한다면, 보다 쉽게 목표에 다가갈 수 있을 것이다.
김경태 투자상담사 CSWP FCSI CFP Ph.D.
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