부자가 되기는 쉽지 않지만 장기적으로 계획을 세워 실천한다면 어렵지 않게 큰 자산을 만들 수 있다. 여기서는 면세저축계좌인 TFSA (Tax Free Saving Account)를 이용하여 자녀들이 백만장가가 되는 방법에 대해 알아본다. 면세저축계좌가 도입된 지 4년이 지난 현재 820만명의 캐나다인들이 TFSA를 갖고 있고 이중 30%는 작년에 투자 한도인 5천 달러를 저축하고 있어 이제 캐나다인들의 대표적인 저축수단으로 정착되어 가고 있다고 생각한다. 그러나 저축계좌라는 잘못 명명된 이름때문에 90%이상(2010년기준)의 사람들이 저축이나 고정수입형상품에 투자하고 있다고 한다. 사실 TFSA명칭은 저축계좌 가 아니라 TFIA(Tax Free Investment Account)로 바로 정정할 필요가 있다고 본다.
TFSA를 활용하여 적은 자금으로 백만장가가 되려면 우선 적합한 투자수단과 대상을 선택하고 보다 장기적으로 투자할 필요가 있다. 먼저, 어떤 투자대상을 선택해야 할 까. 예를 들어, 25세 자녀가 은퇴할 나이인 65세까지 40년간 매년 5천달러(총 20만달러)를 요즘 정기예금과 같은 2%의 고정수입 수단을 선택 한다면 투자자산은 30만달로 늘어나지만 원금에 비해 10만달러밖에 증가하지 않게 된다. 만일 연 7%의 수익이 발생하는 주식이나 뮤추얼 펀드에 투자한다면 40년 후에는 백만장자가 될 수 있다. 이것은 적절한 투자대상의 선택이 자산증식에 얼마나 중요한 것인가를 말해 준다. 사실 지난 10여년간 투자시장은 IT버블붕괴와 금융위기로 인해 커다란 변동이 있었지만 연평균 7%이상의 투자수익율을 보인 투자대상도 많이 있다.
둘째는 장기적인 계획을 세워 가급적 일찍 투자하면 적은 비용으로 백만장자가 될 수 있다. 비상시를 위한 저축계좌를 별도로 만들어 보유하는 한편 장기 저축용으로 면세저축계좌를 유지한다면 별도의 노후 준비를 하지 않고도 큰 돈을 만들 수 있다. 예를 들어, 면세저축계좌에 20세부터 15년간만 매년 5천달러를 7%의 수익이 나는 대상에 투자할 경우 65세에는 백만 달러의 자산을 보유할 수 있다. 그러나 35세부터 시작한다면 15년간 3배나 많은 1만 5천달러를 매년 투자해야 백만달러가 된다. 투자금액을 1만달러로 줄이면, 2배나 긴 30년간 투자해야 65세에 백만달러를 만들 수 있다. 또한 더 늦은 나이인 50세에 시작한다면 8배나 많은 매년 4만달러를 15년간 투자해야 65세에 백만달러를 모을 수있다.
이 면세저축계좌의 장점은 적은 돈을 정기적으로 투자하는 적립식 저축투자와 같은 방식이기 때문에 일시에 목돈을 투자할 경우 발생할 수 있는 투자위험도 그만큼 적은 반면, 투자수익 가능성은 크다고 할 수 있다. 즉, 투자자산가격이 크게 하락해도 계속해서 투자를 하면, 가격이 높을 때에 비해 적은 비용으로 보다 많은 자산을 구입하는 효과(Dollar Cost Average)가 있기 때문에 향후 다시 투자시장이 회복되면 투자수익률은 그만큼 커질 수 있다. 또한 투자자산이 증식됨에 따라 투자구성이 같다고 하더라도 정기적으로 포트폴리오를 조정한다면 투자자산은 더 빨리 늘어날 수 있다. 즉, 투자원칙은 낮은 가격에 사서 비싸게 파는 것인데 투자포트폴리오를 주기적으로 검토하여 투자자산 가격이 많이 오른 종목의 일부를 매각하여 가격이 하락한 종목에 투자하는 포트폴리오 조정을 지속적으로 한다면 투자자산은 보다 많이 증식된다.
이 면세저축계좌는 또한 투자시 발생하는 모든 소득이 면세이기 때문에 자산이 빨리 증식할 수 있을 뿐만아니라 저축한 자산을 인출하여 사용할 경우에도 세금을 내야 하는 RRSP나 다른 투자와는 달리 과세대상이 아니기 때문에 은퇴시 받게 되는 정부연금이나 각종 세금혜택을 보다 많이 받을 수 있어 은퇴저축수단으로 가장 적합하다고 할 수 있다.
또한 상속자산으로도 유용하게 사용할 수 있는데 배우자를 상속인으로 지정하면 저축자산은 자동으로 배우자에게 세금을 내지 않고 이전되며, 생존 배우자가 사망시까지 면세혜택을 계속해서 받을 수 있다. 그러나 자녀를 상속인으로 지정할 경우에는 세금없이 자녀에게 상속할 수 있지만 상속한 이후에 발생하는 소득에 대해서는 세금을 내야 한다.
이러한 다양한 전략들은 단기적으로는 혜택이 크지 않지만 시간이 지나면서 자산증식에 큰 영향을 미치기 때문에 장기적인 관점에서 자녀들이 재정계획을 세워 합리적인 투자대상을 선택하고 관리한다면 적은 자금으로도 백만장자의 꿈을 이루는 것은 그다지 어렵지 않을 것이다.
김경태 투자상담사 CSWP FCSI CFP Ph.D.
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